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| 一、单项选择题（每小题0.5分，共10分）： 1、下列最不可能作为货币的是（ B ） A、燕麦 B、冰激凌 C、香烟 D、松香 2、信用卡透支属于银行的何种业务？（ B ） A、贴现业务 B、放款业务 C、汇兑业务 D、中间业务 3、根据货币数量说，货币供应减少一半，则（ A ） A、短期产出减少一半，而且物价水平在长期上升一倍； B、产出减少一半； C、短期产出减少一半，而且物价下降一半； D、物价水平下降一半； 4、下列何者是货币市场上资金的供给者（ A ） A、商业银行 B、工商企业 C、个人 D、以上都是 5、假设利率变动对货币需求的影响极大，则这一现象可支持下列哪一陈述？（ C ） A、财政政策对增加产出无效 B、财政政策对增加产出比货币政策有效 C、货币政策相对有效 D、以上都不对 6、下列属于长期信用工具的是（A ） A、股票 B、支票 C、本票 D、汇票 7、物价上涨、失业、经济不景气同时存在的现象其最有可能的原因是：（ D ） A、需求拉上的通货膨胀 B、停滞的通货膨胀 C、成本推进的通货膨胀 D、财政赤字引起的通货膨胀 8、对我国目前发行的1元硬币最准确的描述是：（ D ） A、本位币 B、金属货币 C、实物货币 D、辅币 9、当币值下跌时，会促使：（ D ） A、债权人得利 B、债务人得利 C、债权人与债务人都得利 D、债权人与债务人都受损 10、在信用发达的国家，占货币供应量最大的是：（ ） A、纸币 B、硬币 C、存款货币 D、外汇 11、假设某企业自外国借得相当于人民币1,000元的外币，并将这笔外汇售与中央银行，收到人民币1,000元后，存入其在交通银行的支票存款账户。若法定存款准备金率为20%，则整个社会货币数量的变化为：（ D ）會 A、增加1,000元 B、增加200元 C、增加5,000元 D、增加4,000元 12、下列哪一项可用来说明货币供给与利率有关：（ ） A、利率上升诱使银行增加其超额准备 B、利率上升诱使银行减少其超额准备 C、利率上升使银行减少对中央银行的贷款 D、以上都不对 13、商业银行与其他金融机构区别之一在于其能接受（ ）。 A、派生存款 B、定期存款 C、活期存款 D、储蓄存款 14、LIBOR是指：（ D ） A、固定收益债券 B本币相对于其他国家货币的价值 C、银行资产对利率的敏感性 D伦敦同业拆借利率 15、下列说法正确的是（ ） A、尽管中央银行不能完全控制再贴现的数量，但它能通过公开市场业务影响再贴现的数量 B、中央银行能完全控制再贴现贷款的数量 C、尽管中央银行不能完全控制再贴现的数量，但它能通过制定再贴现利率影响再贴现的数量 D、中央银行再贴现的数量每年以固定的比例增长 16、下列不属于存款型金融机构的是（ C ） A ．商业银行 B．储蓄银行 C．信用社 D．投资基金 17、如果金银的法定比价为1：13，而市场比价为1：15，这是充斥市场的将是（A） A、银币 B、金币 C、金币和银币 D．都不是 18、下面哪位经济学家不是传统货币数量说的代表人物？（ ） A、弗里德曼 B费雪 C马歇尔 D皮古 19、下列不属于投资银行的业务是（ C ） A、发行支票存款 B、证券承销 C、基金管理 D、投资风险基金 20、我国成立资产管理公司的目的是（ B ） A、管理国有资产 B、管理和处置商业银行的不良资产 C、受客户委托管理金融资产 D、管理不动产 三、判断改错题（对的在括号内打“√”，错的在括号内打“×”，并在错处划线，然后在下面给出正确和具体的修改答案。（例如，不能仅将“是”改为“不是”，反之也不可）每题2分，对于错题，判断为1分，改错为2分，共10分）： 1、纸币之所以可以作为流通手段，是因为它本身具有内在价值。 （ ） 2、商业银行的经营原则是流动性、盈利性和安全性（ ） 3、中央银行是发行的银行，所以社会公众的行为不影响货币的供给。 （ ） 4、中央银行发行的纸币也是一国的财富，纸币发行的数量越多，给国民带来的财富也越多（ ） 5、凯恩斯认为，利率由储蓄和投资共同决定。 （ ） 五、简答题（每小题5分，共20分）； 1、试述货币制度的主要内容。 (1)规定货币材料，即确定哪些商品可以作为币材。 (2)规定货币单位，即规定货币单位的名称和货币单位的“值”。 (3)规定主币和辅币：主币是一国流通中的基本通货，辅币是主币单位以下的小面额货币。 (4)自由铸造、限制铸造，即金属货币流通下货币铸造权的规定。 (5)有限法偿和无限法偿，即法律规定货币具有多大的支付能力。 (6) 准备制度。 2、利率与有价证券的价格之间的关系如何？为什么？ 3、直接融资与间接融资有何不同？ 答：（1）直接融资：盈余部门直接把资金贷给赤字部门使用。间接融资：盈余部门和赤字部门以金融机构为中介而进行的融资。区别：（2）金融机构所起的作用不同：在间接融资方式中，商业银行是核心中介机构。资金赢余者——银行——资金短缺者。在直接融资方式中，以证券公司为核心。资金赢余者——证券公司甲=证券公司乙——资金短缺者。（3）特点不同：间接融资比直接融资的风险小、成本低、流动性好等优点 。 4、什么是货币政策中间目标？选择中间目标应遵循哪些原则？ 答：币政策的中间目标，又称货币政策的中间变数，它是中央银行为了实现货币政策最终目标，而设置的可供观察和调整的指标，也称中介目标。遵循原则：即大致遵循“三性”标准：1.相关性，即中间目标必须同货币政策终极目标高度相关，要具有类似于自变量与因变量之间的那种函数关系；2.可观测性，即作为中间目标的变量必须能准确和迅速地进行量的测度；3.可控性，即中间目标的具体变量应便于货币管理当局运用政策工具有效地驾驭和控制。 问题： 1、美联储的上述六大政策各有何不同？哪些政策动用了一般性政策工具，哪些政策平常很少使用？ 2、美联储通过哪些手段增加了货币供应量？增加货币供应量对一国经济有何影响？试比较分析凯恩斯主义、货币主义和理性预期学派在这一问题上的不同看法。 3、什么是中央银行间的货币互换协议？有什么作用？中国人民银行目前和哪些国家的中央银行有货币互换协议？ 4、降低利率对经济有哪些作用？美联储降低联邦基金利率和纽约股票交易所重新开业选择在同一天是否巧合？如果不是，美联储的目的是什么？其理论依据是什么？ 5、当前肆虐我国的SARS（非典）传染病，对我国哪些经济部门造成的影响较大？如果我国的宏观经济表现由此受到影响，中国人民银行可以采取的措施有哪些？预期可达到什么效果？ 七、论述题（20分）： 请阐述影响一国货币汇率的因素及目前人民币汇率的决定机制，并分析汇率变动对宏观经济的影响。在此基础上，申论人民币汇率是否应该升值及其未来的发展趋势。 |
| 中国保险业现状与发展趋势（全文） [摘要]纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。第三，中国保险市场结构分布不均衡。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。第五，保险市场还未形成完整体系。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。 纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。 第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70％。中国人寿占去了寿险市场份额的77％，人保占去了产险市场的78％。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。尤其是外资公司与合资公司，虽然其数量已占大陆保险公司总数的56．7％，但它们100％分布在沿海与发达城市，又没有遍布的分支机构，所以其市场份额仅占0．69％。 第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30％，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。到目前为止，按照规定程序正式批准的专业保险代理公司仅9家、经纪公司3家。 第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。十几年来，我国重视直接保险市场的建设，忽略了对再保险市场的培育，导致国内保险人所承担的风险不能得到妥善处理，分保计划安排不当经常造成损失；同业间信任不足，再保险行为不规范，外币保险业务过份地依赖国外再保险市场。与此同时，我国对保险监管没有得到应有的重视，保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。目前还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。 根据市场经济发展的一般规律和近20年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来10年之内，我国保险业将出现以下发展趋势。 保险市场体系化。从市场体系架构来看，原保险市场较大，再保险市场很小；市场发展很快，监督和法规发展较慢，保险中介混乱，违规代理严重，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。 经营业务专业化。就专业经营水平而言，尤其是同国际上专业化保险公司相比，我国保险专业经营水平还很低，发达国家在产险与寿险领域内都有专门的公司，如专营火灾险的公司、专营健康险公司、专营机动车险的公司、专营农业险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司，与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。 市场竞争有序化。近几年，中国保险市场处于一种严重的无序化竞争状况，其结果既损害了保险人的利益，也损害了消费者的利益，搞乱了保险市场秩序，从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。最近中国保监会主席马永伟提出了加强保险监管的一套完整工作思路，这就是：加强保险机构内控制度建设，强化保险业自我约束机制，深化体制改革，完善保险法规和完善保险机构体系与运行机制，切实加强保险监管，防范与化解经营风险。 保险产品品格化。随着我国经济改革的进一步深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，对保险的选择意识也不断增强，投保需求呈多样化和专门化趋势。它们从自身利益和需要出发，慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。而保险产品价格在规定的浮动范围内也将实行市场化。可以预见，名牌产品＋合理价格＋特色服务将是未来保险市场竞争的刹手锏。 保险制度创新化。从目前的状况看，我国的保险创新尽管有所发展，但还很落后，积极开展保险创新，既是历史发展的潮流也是推动我国保险业变革和发展的重要力量。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。 经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。一方面通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理；另一方面在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上，将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券，实现投资多元，达到提高经济效益的目的。 行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入ＷＴＯ后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种，在业务经营上，通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。 从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。只有这样，才能在竞争中立于不败之地并发展壮大。 内容: 中国保险业经过近20年的发展，走出了一条立足国内，面向世界的改革之路，取得了令人瞩目的成绩。但是，面对国内保险市场的不成熟与市场开放后来自国际保险大公司的竞争，中国保险业只有抓住机遇，深化改革，才能立于不败之地。 保险是保险公司向客户收取保险费，并承诺当特定的事件或损失发生时，保险公司负责赔偿或给付保险金的商业行为，是集中大多数人的同类风险，再将少数人的风险损失分摊给所有购买保险的人身上的一种商业行为。保险以概率论和大数法则为基础，体现着“人人为我，我为人人”的特性。保险一般分为人身保险和财产保险两大类，前者以人的身体和生命为保险标的，后者以财产和责任为保险标的。 保险业在中国 保险的思想古而有之，中国历代施行的各赈济制度就是古代保险的萌芽。现代意义上的保险是西方从14世纪左右出现的海上保险开始的，并于19世纪初传入中国。1949年新中国成立后，建立了全国性的保险机构棗中国人民保险公司，一直在保险市场上发挥了重要的作用。自1958年，由于众所周知的原因，国内的保险业停办了20多年，直到1979年底才恢复经营。 1986年，太平洋保险公司和平安保险公司等一批保险公司先后成立，打破了国内保险由人保公司独家垄断的局面。截止目前，全国已有近30家保险公司，保险市场已逐步形成以国有独资保险公司为主体，中、外资保险公司并存，多家保险公司竞争发展的新格局。市场主体的多元化，有力地促进了保险公司经营观念的转变，保险公司开始逐步强化竞争和服务意识。 恢复保险经营的20年，是中国保险业腾飞和迅猛发展的20年。1980年，我国保费收入仅4.6亿元，保险险种只有30多个，到1999年，全国年保费收入达1393亿元，年均增长近40%，保险深度（保费收入占国民生产总值的比例）和保险密度（人均保费）大大提高，到1999年底分别达到1.67%和人均110.58元。保险商品的种类也增加到1000多个，形成财产保险、人寿保险、健康保险和意外保险齐头并进、共同发展的局面。在业务迅速发展的同进，保险业较好地发挥了经济补偿职能。自1989-1999年，各保险公司共支付赔款和给付3132亿元，仅1998年就支付赔款和给付555.9亿元，其中支付南北特大水灾赔款33.5亿元，为恢复生产、重建家园，稳定社会发挥了重要作用。1995年颁布实施的《中华人民共和国保险法》，是我国保险史上的一件大事，它是新中国第一部保险法，使中国保险业的发展步入了新的、有法可依的历史阶段。 改革开放以来，我国对保险体制进行了一系列的改革，引入了竞争机制，确定了分业经营和管理，加快了保险中介市场的建设，培养了一支保险代理人队伍，使保险资源的配置日趋合理。随着保险法规的完善，保险的监管也不断增强。1998年中国保险监督管理委员会的成立，是贯彻银行业、保险业和证券业分业经营和管理原则的重要体现，为中国保险业的健康、规范发展起到积极的促进作用。 随着我国经济体制改革的深入，保险市场的对外开放进一步扩大。外资保险公司已在上海、广州等城市设立了18个营业性机构。我国保险公司也同时在海外设立机构，积极拓展海外保险市场。截至1998年底，我国保险公司共在港澳、东南亚、欧洲等国家和地区设立了一级分公司以上的保险经营机构33个、代表处8个。 中外保险业的差距 尽管近年业中国保险业尤其是人身保险业得到了迅猛发展，但与发达国家相比，我国保险业还存在着以下一些方面的差距：一是广大民众保险意识还很淡薄。老百姓对保险的意义和功能认识还不够，导致人均保险费低，民众购买保险的比例低。二是保险业本身的服务意识和服务水平有待增强。保险商品的种类比较少，保险的保障范围比较窄，保险从业人员尤其是保险代理人的综合素质还不是很高，服务不够专业，造成保险代理人与客户之间、客户与保险公司之间纠纷不断，官司日渐增多。三是保险投资渠道少，巨额保险资金只能用于银行存款、购买国债和企业债券。有限的资金运用渠道把保险与银行利率紧紧地拴在一起，造成这几年每次下调利率都涨寿险保费的局面。而且，保险资金投资渠道的不畅也影响着寿险商品的设计和发展。四是保险的立法工作尚需加强。《保险法》的颁布实施，标志着中国保险业开始走上法制化的发展轨道。但是，对于《保险法》颁布、实施后迅猛发展的寿险业务来说，许多新的问题在《保险法》和相关管理办法中并没有明确规定，从我国目前的情况来看，我国的保险公司在运作中有许多不符合国际贯例的做法。例如，在国际寿险业中，被保险人和受益人在同一事故中“同时死亡”原则的规定，在中国寿险业中根本无法法律依据。 WTO与中国保险业 我国保险市场将涌入大批强有力的竞争对手。加入WTO，中国的保险市场必定要开放，有着上百年经营历史和经验的外资保险公司必将抢夺世界上最大的一块未开垦的保险市场，而外资保险公司的资金实力雄厚、经营技术先进、而且其灵活的市场化经营方式对中国保险业都提出了严峻的考验。外资竞争主体增加，保费将出现分流，中资保险公司的市场份额将会逐步减少。 国内保险业将在商品和服务上都面临着挑战。加入WTO，国内保险公司失去的保护，和国外保险公司在同一水平上竞争，我国保险业商品单一、设计不尽合理的劣势将明显表露出来。国际保险同业的全方位服务的优势凸显，保险资金运用回报率高，运用方式灵活是国内保险业所不能比拟的。 中资保险公司的传统优势逐渐丧失。目前，国内保险业务的发展在相当大的程度上依靠政府的行政手段，中资保险公司从政府的干预和行业垄断中获益。加入WTO后，保险业务的获得，将更多地凭借各保险公司的风险经营能力和服务水平，这就要求中资保险公司必须降低成本、提高效益、改进服务，其关键在于必须转变观念，深化改革，不断完善我国的保险体制和机制。 保监会主席马永伟表示 "入世”后保险业前景依然乐观 中国保监会主席马永伟就中国加入WTO对保险业的影响发表谈话说，中国遵循权利与义务的平衡原则，根据协议，中国加入WTO后，保险市场主要承担的义务是加快开放步伐，五年内，将对外国保险公司在中国的经营区域、组织形式和业务范围进一步放开限制。尽管中国保险企业与国外同类企业相比存在客观差距，但我们对“入世”后中国保险企业的发展前景仍然比较乐观。 马永伟在国务院新闻办举行的记者招待会上作上述表示的。关于具体的开放步骤，他介绍说，将允许有条件的国内寿险公司与外国寿险公司合资经营，其中外国保险公司的股权不超过50％；在目前允许外国财险公司在中国设立分公司的基础上，考虑准许设立独资子公司；开放城市也将从现在的上海、广州扩大到其他城市。他同时强调，加快开放并不意味着所有外国保险公司都可以进入中国市场，对外国保险公司的市场准入我们将坚持审慎原则：保护被保险人的利益，兼顾我国货币信贷的稳定。中国并没有对外国保险公司的进入数量进行限制，外资保险公司要进入中国市场必须符合有关条件。 就人们普遍存在的对外部冲击的担心，马永伟说，从1992年中国对外开放保险市场以来，目前中国境内已有中外合资保险公司4家、外国保险公司分公司9家，还有7家已经批准的外国保险公司分公司和中外合资保险公司正在筹建，外国保险公司在中国的市场占有率为1％。目前，中国保险企业的服务水平和业务能力与国外企业相比，的确存在较大差距，但是要看到，改革开放以来，我国保险业正在以年均37.6％的速度飞速增长，随着保险法制的不断完善，以及保险体制改革的深化，相信不需要多久中国的保险企业将可以达到与外国企业进行平等竞争的水平。据调查，即使在完全开放市场的国家，外国保险公司的市场占有率最多也不过10％。因此，过分担心是不必要的。 马永伟还谈到，保险资金的运用对保险企业是至关重要的，按照《保险法》的规定，投资于国债、金融债等显然是远远不够的，为保险公司开辟投资渠道是中国保监会的一项重要任务。我们的出发点是，保证保险资金的资金安全，保证有一个可靠的、较高的投资回报。基于这一点，我们会同有关方面，推出了保险资金通过投资证券投资基金间接进入证券市场的措施，随着形势的变化和人才储备的增加，我们还将开辟新的投资渠道。 据悉，为支持出口，中国保监会已着手研究论证出口信用保险公司的具体组建方案。 *********************************************************************** 中国保险业蛋糕：谁能切到最大？ (2004年9月17日 10:38) 前不久，中国保险监督管理委员会组织召开了“走向国际资本市场的中国保险业”研讨会和“外资保险公司经营与监管座谈会”。会上，中国保监会主席吴定富指出，中国保险业走向国际资本市场是我国对外开放政策的重要内容，是做大做强保险业的现实需要，同时也是国际资本市场进一步拓宽发展空间的客观趋势。中国保监会副主席李克穆表示，外资保险公司总体发展趋势良好，按照入世承诺，今年年底前中国保险市场将进一步扩大对外开放，外资保险公司对中国保险市场的影响将进一步增强。 推动中国保险业发展 对于为何选择中国市场作为重点开发及外资寿险公司的全面进入等问题，中美大都会人寿保险公司首席顾问行销支援运营官古翠瑾提出了独到见解。首先，中国寿险市场经营管理上的混乱使得寿险迟迟不能被人们所接受，甚至很多人谈“保险”即色变，管理上的失误是致命的，公司没有一套严格的机制。其次，保险人才的非专业化，现在国内有大约200万的保险从业人员，他们中有80％的人还在做兼职保险业务员，这种非常不专业的做事方式直接影响到整个保险行业的发展。古翠瑾在接受采访的过程中明确表示，中美大都会将用新的营销模式和管理机制引导中国寿险公司朝着更加规范的方向发展，共同把中国这一巨大寿险市场开发起来。 座谈会上，李克穆指出，外资保险公司总体上对于促进中国保险市场规范发展发挥了积极的作用，且良好的公司治理结构对中国保险市场有示范效应。吴定富表示，一方面要认真履行入世承诺，按照承诺的时间进度和范围实行对外开放，依法保障对外开放政策的贯彻落实，为中外保险公司公平竞争、共同发展创造良好条件；另一方面要更好地发挥外资保险公司的作用，充分利用国际国内两个市场、两种资源，提高中国保险业的国际化水平。要坚持实施“走出去”战略，支持具备条件的中资保险公司到国际资本市场融资，支持和鼓励各股份制保险公司通过资本运作等多种方式，主动参与国际竞争。 优势尚存前景不容乐观8月31日，中国保监会首次在官方网站上公布了2004年1—7月全国24家财产保险公司和28家寿险公司的保费收入与市场份额。 根据其公布的数据，外资保险公司尽管从数量上超过了内资公司，但从保费收入和市场份额上看，中资保险公司仍然占据了绝大部分市场份额。其中，寿险公司里中资保险公司所占的市场份额超过97％，而中资财险公司所占的市场份额更是超过了98％。 在财产保险公司中，占据市场前三名位置的分别是中国人保（62.61％）、太平洋财险（11.87％）、平安财险（9.12％）。寿险公司中市场份额占前三名的分别是中国人寿股份（51.05％）、平安人寿（16.93％）、太平洋人寿（10.47％）。 对于如此高的市场占有份额，业内人士分析，中外资保险公司的份额差距主要是由于外资保险公司进入时间短、而中资保险公司则有着多年市场基础所致。随着外资进入市场的时间增长，中外资之间的差距将会慢慢缩小。甚至中资保险公司如果不及时调整策略，改变固有机制，积极进行产品创新，外资公司的市场扩大速度将是不可估量的。 从外资保险公司进入的规模和速度来看，外资保险公司进入市场以来，中国境内的保险公司从6家增加到目前的61家，其中，24家是中资，37家是外资，外资保险公司已占半数以上。外资在华保险公司总资产从1999年的44亿元人民币增长到2003年的197.8亿元人民币。目前，保险业对外开放城市已经增加到15个。随着中国全面开放保险市场，尤其是超国民待遇的优惠措施，更多的外资公司把中国作为其最大的目标市场。 值得关注的问题 对于中国保险市场的现状及问题的分析，国务院发展研究中心市场经济研究所的漆云兰指出： 一是市场主体数量少、规模小，国有独资保险公司主导的市场主体结构不利于有效竞争市场格局的形成。 目前中国保险市场仅有52家商业保险公司，这与美国、日本等发达国家数以千计的保险公司数量相去甚远；而4591亿元人民币（2001年）的总资产规模还不及世界排名前50位的保险公司单个资产总额。在市场主体数量和资产规模偏小的情况下，4家国有独资公司的资产总额占到总资产的60％以上，占有的市场份额也在60％以上，而其资金运用收益率却普遍低于股份制保险公司。这种由于非市场竞争因素形成的高度集中垄断竞争市场，有效竞争明显不足。究其原因，主要有三个方面：一是上世纪80年代以前保险业长期由国家垄断，国有独资保险公司在市场中的位置在短期内难以动摇；二是目前保险市场准入受到严格管制，使许多具备条件的企业进入保险市场受到限制，缺乏市场退出机制又使已获取保险执照的公司事实上受到保护，特别是在目前中资保险公司基本为国有或国有控股公司的情况下更是如此；三是保险市场已有的公司主要依靠自我积累实现扩张，融资途径有限，很难在短期内实现规模上的快速扩张。 二是保险投资渠道过窄，投资收益较低，不利于保险公司的发展。 造成中国保险投资渠道狭窄的两个重要原因：一是投资环境远未成熟，客观上限制了保险投资渠道拓宽。以证券市场为例，从1999年10月起，保险投资渠道增加了证券投资基金，但受制于中国证券市场较低的发展水平和证券基金吸纳保险投资的有限能力，导致证券投资基金的收益不稳定，证券投资基金在保险投资中的比例有限。无论从投资比例还是投资收益角度看，证券投资基金还只是一种尝试；二是保险公司面对投资风险的自我约束能力较差，保险监管机构不得不对保险投资渠道进行谨慎限制，实行严格监管。比如：在《保险法》颁布实施之前，对保险投资监管较松的情况下，保险公司大量投资于不动产，企业贷款，不计风险，结果形成巨额的呆账和坏账，至今未能消除。 三是监管机构缺乏必要的独立性和权威性，影响其监管的有效性。 要保证任何一项监管的有效性，首先监管机构和监管对象必须是独立的，尤其经济上必须相互独立。而作为中国主要监管机构的中国保监会在经财政部和原国家计委批准后，从1999年度起向作为监管对象的各商业保险公司和保险中介机构征收保险业务监管费，虽然实行收支两条线，但中国保监会的开办费和必要的业务经费开支，中国保监会工作人员经费开支，全国保险市场的信息网络系统购置安装费以及与境外保险公司及监管部门的业务往来、信息交流费用等都来源于此，这在客观上已使监管部门与作为被监管对象的保险公司、保险中介机构等在利益上挂钩，监管部门的独立性和公正性受到质疑。 此外，在中国目前实行的市场行为和偿付能力并重的监管模式下，比较偏向于对市场行为合规性的静态监管，而忽视了真正的风险评估和风险管理，特别缺少对保险机构的动态跟踪分析，使得监管机构和保险机构之间存在严重的信息不对称，监管机构很难通过对保险机构市场行为监管实现其监管的目的；在偿付能力监管中，对准备金提取、保险投资、保单形式等都由中国保监会制定或审批，这一方面在很大程度上限制了保险公司的竞争空间，同时也增大了监管难度。 引导与规范保险市场成为当务之急 在“外资公司经营与监管座谈会”上，李克穆曾指出，保险业健康、快速发展离不开良好的宏观经济环境。而保监会召开此次会议的目的就在于通过加强监管，建立一个规范、有序的保险市场环境，促使中、外资保险公司公平竞争、共同发展。 我国保险市场的发展呈现新特点，保险经营从粗放经营向集约化转变。保险公司正在进行体制改革并取得了阶段性成果，资金运用管理体制改革稳步推进，条款费率管理制度改革进展顺利，保险业的市场化程度不断提高。保险公司开始从单纯追求规模到更加注重速度与质量、结构、效益的统一，主动进行业务结构调整，逐步改善增长质量，进一步提高效益。这些改革都是为了适应全面开放的中国保险市场，在与外资保险公司的激烈竞争中占据有利地位。 吴定富在“中国保监会派出机构工作会议”上也指出，随着外部环境发生深刻变化，我国保险业进入了新的发展时期。鉴于保险市场出现的新情况、新问题，对保险监管工作提出了新的更高的要求，监管工作必须适应形势的变化，把握新的趋势，不断增强工作的主动性、预见性和创造性。在加快我国保险市场发展中，产品创新成为保监会和保险公司关注的问题。在谈到如何进行产品创新时，吴定富指出：一是要建立和完善产品创新机制。要建立合理的激励机制，将产品创新纳入重点考核内容；要建立产品开发、人员培训、产品销售、售后服务等环节之间的合理流程，确保每一个环节的信息与要求不遗漏、不扭曲、不走样；要加强产品的跟踪与反馈，及时了解市场反应，及时根据消费者要求予以修正。二是要继续推进保险条款通俗化。三是要加强基础数据建设。各公司加强基础数据的收集、整理、分析工作，为产品创新提供坚实的基础。四是要发挥分支机构在产品创新中的作用。 此外，保险监管部门要为产品创新创造良好的外部环境。一是促进市场竞争，增强企业产品创新动力。通过促进市场竞争，使企业不断寻求新的发展空间，增强企业进行产品创新的内在动力。二是研究建立产品创新保护机制。针对保险产品易于被复制、被模仿从而导致企业不愿进行保险产品创新的问题，保监会将组织专门力量对这个问题进行研究，寻找合适的保护边界。要在行政法规许可的范围内，既保护创新者的积极性，又防止过度保护导致阻碍行业发展，在产品保护和成果共享之间找到好的平衡点。三是为产品创新提供政策支持。对于各公司报批的创新产品，只要符合国家法律、法规，符合市场经济发展方向和金融稳定的原则，保监会都将予以支持。对于涉及到其他部门和管理机构，保险公司自身无法解决的，保监会将积极加强与有关部门和部委的联系和沟通，为产品创新创造良好的外部条件。 11111111111111111111111 保险业应对入世挑战的必然选择 2003-11-03 15:52:17 南方网综合 -------------------------------------------------------------------------------- 改革开放以来，我国保险业获得了长足发展，入世后，民族保险业仍需加强自身竞争力。本文在对我国保险业与世界水平进行比较的基础上，对我国保险业的创新进行了探讨。 改革开放以来，我国保险业获得了长足发展，保费年均增长率超过30%，大大超过同期GDP的增长速度，保险资产迅速扩大，保险密度、保险深度连年攀升，从业人员队伍日益壮大，经营效益逐年好转。但是，随着中国加入世贸组织和全面对外开放的推进，民族保险业要在与国外保险业平等竞争中赢得先机，必须全方位强化金融创新能力，夯实保险业的发展基础。 一、中国保险业与世界水平的比较 (一)发展水平低 1.保险渗透率低。根据瑞士《Sigma》杂志2000年统计数据，我国保费收入列世界第16位，折合192.78亿美元，占世界保费总量的7.8‰，仅相当于美国保费的2.2%，相当于韩国保费的33％，相当于世界排名第十的荷兰保费的52.88%；保险深度列世界第61位，世界平均7.84%，我国1.79%；保险密度列世界第73位，世界平均385.4美元／人，我国15.2之美元／人；保费收入占居民储蓄的比重，发达国家已达15％，世界平均水平7％，我国2.3%。 2.市场主体不健全。一是保险公司数量少、成熟的少。同香港的200多家、美国的几千家相比，数量明显不足，人均数量更少。现有的保险公司中，大部分公司近年刚刚成立，平保、太保成立十年有余，只有人保、国寿(含分业前时间)恢复业务超过20年。多数市场主体处于起步时期，市场竞争格局不平衡。二是中介市场未成形。 170家中介机构中，大部分尚处于筹建期，最早开业的时间也只有一年多，而在香港一地，中介公司数量远超过保险公司，在美国，2／3的业务通过中介机构取得。三是再保体系不成熟。再保公司目前只有一家，主要靠法定分保业务，2001年实现分保费收入163.22亿元，其中法定业务分保费收入156.03亿元，占95.59%，商业分保保费收入只有7.19亿元。 (二)资产规模小 虽然近年我国保险业资产年均增长率超过25%，2001年全国保险资产超过4500亿元，但同国内金融业相比，在金融业的三驾马车(银行、证券、保险)中，保险资产规模最小，仅占金融资产的2%多一点，相当于证券资产的2／3左右，更无法与银行资产相比，而在美、日等国，保险资产往往超过银行资产，在金融业中举足轻重；同世界水平相比，我国的保险资产总和，不如世界上列前25位的任何一家保险公司的资产。 (三)管理体制落后 主要是保险企业并未完全按照现代企业制度建立运行机制，没有建立以效益为核心、以偿付能力为基础的管理体制。在用人制度上，国有公司和部分股份制公司基本沿用了机关工作人员的管理办法，论资排辈现象普遍，有限的人才得不到重用，人才短缺与浪费并存。一些公司内控能力差，基层公司造假报表、造假赔案顶保费或充费用现象普遍，造成数据失真、虚假繁荣、决策基础偏差。一些公司至今在测算赔付率时仍采用简单赔付率，未引进历年制赔付率、满期赔付率等较为科学的测算方式，未决赔款的估算采用下达指标的简单方式，可大可小，偏离实际，造成核算不准。 (四)产品结构单一 寿险市场近年获得超高速增长，得益于新产品的不断开发、创新，但一家公司的某个产品销得好，其他公司便争相效仿，产品同构性明显；产险产品则是几十年不变的“老三样”，现有的险种又难以满足客户需求，各家公司只好在有限的产险市场上争个你死我活，产险市场增长乏力。 (五)资金增值困难 按照《保险法》规定，我国保险资金只能用于银行存款、买卖政府债券、金融债券等，其他用途须经国务院批准。有限的资金运用渠道，使我国保险资金难以实现保值增值，利润来源几乎全靠赔款保费差，而竞争日趋激烈、费率必然下降的趋势，已使这一来源面临枯竭。而国际上通行的做法是，保险业务本身往往亏损，保险企业主要靠手中掌握的巨额资金的运用，弥补保险业务亏损并获得利润。 (六)社会信誉下降 由于我国保险业恢复时间短，民众保险知识匮乏，对条款、实务理解难免有偏差，加上保险从业人员素质良莠不齐、展业误导现象普遍，理赔服务的手段、质量、水平不高，保险违规、违法、造假、洗钱现象时有发生，致使保险行业的信誉有下降趋势，在中消协公布的消费“20难”中，保险条款理解难、保险出险索赔难名列其中，保险投诉案件呈逐年上升趋势。以诚信为基本原则的保险业，如果信誉下降突破警戒线，很可能危及整个保险行业的生存。 (七)人才储备不足 人才匮乏是中国保险业的软肋。企业竞争归根结底是人才的竞争，而民族保险公司对人才的重视却远远不够，还存在着人才奇缺、不注重人才储备的现象，对人才的评判标准有偏差，偏重展业人才，而轻视技术人才如精算、核保、核赔、法律、管理等专业人才的储备和培养。外资保险公司的触角却伸得更远，英国伦敦保险学会在中央财经大学设立CII考试中心，英国商联保险集团赞助西南财经大学成立“中国保险会计师培训中心”，美国国际集团资助北京大学光华管理学院的MBA项目，以外国保险知识和企业文化熏陶中国潜在人才，其用意不言自明。同时，外资保险公司为了迅速完成本地化，势必会以高薪等优厚条件争夺现有公司的人才，从而危及民族保险业的生存。 二、创新是保险业应对入世的必然选择 要缩短与国际水平的差距，实现与国际标准接轨，中国保险业唯一的出路是不断创新，学人所长，补己之短。针对我国保险业发展现状，当前金融创新应主要包括以下几个方面： (一)制度创新 1.拓宽保险资金运用渠道。借鉴国际通行的做法，在保证保险资金安全的前提下，逐步拓宽保险资金运用渠道，继续深化资金运用体制改革，进一步完善资金运用体系，提高投资收益，实现保险资金的保值增值。 2.改革保险税收制度。我国是世界上少数几个对保险业课征营业税的国家之一，而且征收较高的营业税，保险业承担了较重的税收负担，保险企业的竞争力受到削弱，也加剧了保险业风险因素的积聚。中外保险公司在缴纳企业所得税时，在固定资产折旧、工资费用等方面，实行两套税制，在中国人世后，对中国保险企业参与竞争极为不利，有违国民待遇原则。建议在税收制度方面做如下创新： (1)降低营业税税率。参照国际惯例，降低保险业的营业税税率，对应收保费缴纳营业税可将保险企业按权责发生制原则改为按账款收讫时征收营业税。(2)扩大城市维护建设税的征收范围，根据国民待遇原则，对内外资保险企业征收同样的城市维护建设税。 (二)组织创新 国有独资保险公司股份制改革，是保险业组织创新的重头戏，必须下大决心，按照与国际惯例接轨的现代企业制度要求，将国有保险公司改造成治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、具有较强国际竞争力的现代金融企业。需特别强调的是，一定要在转换经营机制上下功夫。实行股份制不是目的，绝不是一股就灵，只有机制转换到位，股份制改革的目的才能实现。对于已经实行股份制的中资保险公司来说，深化改革的重点是完善公司法人治理结构。从优化股权结构人手，通过增资扩股，引进外资和民营资本参股，实现股权多元化，解决股权所有制结构单一，投资者对企业监督制约不到位等问题。 (三)产品创新 产品创新，一方面是基于保险经济补偿或给付的基本职能，适应企业和个人对风险转嫁的需求，对传统险种条款进行创新改造并开发出新的险种条款，强化保险的基本职能，扩大保险业务基础，真正发挥保险的经济稳定器的作用，促进国民经济稳定发展；另一方面是基于保险的融资功能，继续开发融保险、证券、银行业务于一体的新产品，适应金融业合业经营的大趋势。 (四)管理创新 首先，应确立以效益为中心的经营方针，彻底屏弃计划体制下盲目求大求快的陈旧观念，建立以效益为中心的单向目标考核机制，即把利润作为主要考核指标，保费增幅当作参考指标，费用率、工资总量都以万元利润来衡量计算。其次，要规范经营管理体制。实现行政管理与业务管理分离，核保核赔与展业分离，建立严谨、科学的内部管控体系，保证令行禁止、数据准确。第三，建立科学、配套的核算体系。在核算手段上，应加强保险精算工作，不仅寿险需要精算，产险同样需要，要培养引进高级精算人员，以精算结论指导产品设计和开发，同时，加强风险评估基础工作，培养引进风险管理人才，为保险精算提供准确依据。 (五)队伍创新 首先，要按照现代企业制度，借鉴国际经验，建立人力资源管理机制，打破传统僵化的用人机制，取消保险干部行政级别，真正实现能者上、庸者下，人尽其才，拉开收入差距，以岗定薪。其次，借鉴CII资格认定制度，建立从业人员资格考评机制，以统一的保险从业人员资格考试，代替目前的保险代理、保险经纪、保险公估人员从业资格考试，为人才考证提供客观、公正的依据。第三，要强化从业人员职业道德教育，牢固树立视个人信誉为生命的职业道德理念，并建立从业人员历史档案，坚决清除有不良记录的人员，保证保险职业队伍的纯洁。第四，疏通人才流动渠道，以深厚的民族感情、优秀的企业文化、优厚的报酬、高水平的教育培训吸引人才、留住人才，允许人才合理流动，优化人才资源配置，使优秀人才流向管理科学、效益好的民族保险企业。（编辑：离地七寸） |
| 三五中秋夕 清游拟上元.撒天箕斗灿 匝地管弦繁.几处狂飞盏, 谁家不启轩.轻寒风剪剪, 良夜景暄暄.争饼嘲黄发, 分瓜笑绿嫒.香新荣玉桂, 色健茂金萱.蜡烛辉琼 传花鼓滥喧.晴光摇院宇, 觥筹乱绮园.分曹尊一令, 射覆听三宣.骰彩红成点, 素彩接乾坤.赏罚无宾主, 吟诗序仲昆.构思时倚槛, 拟景或依门.酒尽情犹在, 更残乐已谖.渐闻语笑寂, 空剩雪霜痕.阶露团朝菌, 庭烟敛夕ク.秋湍泻石髓, 风叶聚云根.宝婺情孤洁, 人向广寒奔.犯斗邀牛女, 乘槎待帝孙.虚盈轮莫定, 晦朔魄空存.壶漏声将涸, 窗灯焰已昏.寒塘渡鹤影, 冷月葬花魂. |
