让每一个家庭都拥有平安！
平安一生，一生平安。
个人形象
周胜 (
自我介绍
保险的意义，
只是今日作明日的准备，生时作死时的准备,
父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已。
今天预备明天，这是真稳健；
生时预备死时，这是真旷达；
父母预备儿女，这是真慈爱；
能做到这三步的人，才能算作是现代人。
∵ 空间名：平安保险
∵ 理财顾问：周胜
∵ 咨询电话：131-6886-9485
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∵ 保险个人主页 ：blog.sina.com.cn/gzpa168 gzpa18.51.com
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∵ 公司名称：中国平安人寿保险股份有限公司
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[置顶]超级群星<北京欢迎你> 2008-08-10 10:06
[置顶]三生石 感动中...... 2008-07-02 14:44
[置顶]不同人生阶段不同保障需求 一生不可缺少.. 2008-07-01 23:45
[置顶]保险寄语 2008-07-01 23:18
[置顶]让爱没有缺口 人生必须拥有 七 张保单 2008-07-01 23:18
许多人买了保险之后通常就将保单束之高阁，只有在有状况发生时才会将保单拿出来看。其实，我们的生活环境会改变，所拥有的保单也应该要随着我们的需求而改变保障内容。因此，每年就应该要检视一次你的保单，看看是否有需要调整的地方，这才是正确的保险观念。 除了每年定期为你的保单作健诊之外，还有什么时候也需要为你的保单进行健诊呢？ 1. 经济状况改变 收入增加或减少、债务增加或减少、买了房子或车子有许多的贷款需要缴付…等。 2. 家庭责任改变 婚姻状况改变（结婚、离婚）、家庭成员增加或减少（生子、孩子结婚、家庭成员死亡），只要是家庭责任加重或是减轻，都需要在此时为你的保单进行健诊。 3. 工作环境变动 创业、更换工作，也就是工作场合的危险性加重或是减轻时，都应该要检视自己的保单，调整意外险部分。 4. 生涯变动 初次就业、退休、由职场重回校园生活时，都应该检视你的保单。例如「退休」是大多数人家庭责任最轻的时候，因此可以将保单重点放在医疗保障与退休后的生活所需。 1. 保险金额 你的保险金额现在仍然符合你的需要吗？ 若是你现在需要减少保险金额或是需要减低保费负担，那么你应该办理减少保额。若是你现在需要增加保险金额，你可以使用原保单加保或是再购买一份保险的方式，若是使用原保单加保，保险公司将会以当初你所投保的投保年龄计算保费；若是你重新购买一张保单，那么保险公司将会以购买当时的年龄计算保费。 2. 受益人与要保人资料 受益人与要保人的资料是否需要修改，受益人是否需要变更、受益人与要保人的住址与其它资料是否有变动皆要注意。 3. 你的保险费是否需要加费或减费？ 有些人在投保时，会因为职业或是身体健康的危险性高于一般人而被保险公司提高保费，在保单中附上加费的批注。但是，当你的身体状况已经有所改善或是职业的危险性已经降低之后，当初保险公司加费的理由已经不复存在，此时你可以向保险公司提出取消增加保险费的批注，一般来说保险公司不会主动提醒你取消加费的批注。因此，在你为保单进行健诊时一定注意你所应享的权益。而在你更换工作时，若是由于工作场所的变动；像是由内勤文书人员转为外勤业务员，那么你的职业危险性将会增加，此时一定要向保险公司提出申请，增加意外险的费率，以免到时权益受损。 1. 现阶段保险、理财规划的重点 以理性、客观、务实的角度，评估保户现阶段在保险、理财规划上应该掌握住的重点。 2. 保费 VS 年收入分析 透过“保费 VS 年收入”中的"可提拨的比例、金额"与"已缴付的比例、金额"的这两项数据比对之后，就可以分析出目前所缴付之保费，不论是风险管理或投资理财方面，是否符合自己现阶段的需求。 3. 现阶段需求VS现有保单状况分析 透过“现阶段需求VS现有保单状况”中"现阶段需求"与"现有保单状况"这两项数据比对之后，就可以分析出现阶段之"保险金额"应该如何安排。 4. 注意事项 该部份是提醒保户在接受本次保单体检之后，所应该注意的细节和大方向。 例如：可以请保户将理财型保单中所附加的保障型附约，办理变更转移到保障型的保单中，使所拥有的保单在日后便于管理。可以请保户将所拥有的意外险、住院医疗险，统一归纳附加在一、两份保障型的保单中。可以请保户及早加强"风险管理"或"投资理财"的安排与规划，以符合目前人生阶段的需求。 |
人生不同的阶段需要不同的保障。如果你是家中的主要经济来源，那么当你一旦身故或罹患疾病，家人所要面对的经济危机将有：失去经济来源、将来的生活费、丧葬费、子女教育金、医药费…等等，因此你的保障额度应该要负担家中的一切开销。 以下我们有一个评估表，请选择你所扮演的角色，再看看你的保险需求指数是多少。 需求指数说明： ＊＊＊＊：非常需要 ＊＊＊：需要 ＊＊：有能力时可以买 ＊：可买可不买 标 题 需求指标 需求指数 单 亲 爸 妈 1.为家中经济的唯一来源，肩负家庭的一切开销。 2.当你生病或是发生意外后，家庭经济将会陷入危机。由于身为家中经济的唯一来源，因此除了基本保障之外，也可以考虑购买失能险，以防因意外或疾病而失去工作能力时，家中也同时失去唯一的经济来源。 ＊ ＊ ＊ ＊ ＊ 不 婚 一 族 1. 抱持不婚主义，老年之后大多独立生活。 2.确保老年经济来源与医疗费用。抱持着不婚主义，也没有确切的理财计划。因此，可以趁着年轻、经济来源充足，利用风险理财规划，为自己的老年生活做准备。可以购买养老型保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金型保险再依个人需求搭配医疗险、意外险、重大疾病险与长期看护险。 ＊ ＊ ＊ ＊ 空 中 一 族 1.时常搭乘飞机往返各国。 2.当你生病或是发生意外后，家庭经济将会陷入危机。 由于时常搭乘飞机在各国间往返，因此除了基本的风险规划之外，应该要注重意外险部分的规划，并且在每次出国前购买旅行平安险，不但可以增加旅行期间的保障费用也比较便宜。 ＊ ＊ ＊ ＊ 劳 力 一 族 1.由于工作环境的危险性偏高，较容易发生意外。 2.若为家庭的主要经济来源，一但发生意外家庭经济将会陷入严重的困境。 劳工朋友们是创造大连经济奇迹的无名英雄，在艳阳下辛勤工作、在严冬中不畏风雨，工作辛苦且危险性也高。若本身为家庭经济的主要收入来源，那么在你无法工作时甚至会导致家庭经济陷入危机。所以，风险规划对于劳工朋友来说是十分重要的。劳工朋友们除了基本的保障之外，也可以考虑另外购买失能险，并且加强意外险与医疗险的保障额度。 ＊ ＊ ＊ ＊ ＊ 粉 领 贵 族 1.若是预计将在几年之内结婚，则可以开始为自己的未来进行风险规划。 2.若是属于必须负担家计，并不是「一人饱，全家饱」的粉领族，就必须拥有基本保障。 一般来说，粉领族的工作环境单纯、危险性低。若是经济并不充裕，其实可以不需要购买保险。但是，若是预计在几年之内结婚，那么也可以在此时事先为将来做准备，购买搭配好的「妇女险」或是以低额的终身寿险与定期寿险搭配医疗险、意外险。 ＊ ＊ 单 身 贵 族 1.当你生病或是发生意外后，家庭经济可能陷入危机。 2.若是你想提早为你的未来进行风险规划，那你就可以考虑在此时期购买。 只要你属于以上几种，你都可以考虑在此时购买保险。但是不需要一次买的太多，先让自己拥有基本的保障，等到自己的家庭责任加重，再逐渐增加你个人的保障，以免因为长久负担过大而导致保险中断。 ＊ ＊ 学 生 一 族 1.求学阶段的孩童与青少年们，正值活泼好动的年纪，因此最容易遭受意外伤害。 2.保险与理财：若是想要提早为孩子们进行理财规划，则可以趁此时为孩子们购买缴费期满一次领回满期保险金的储蓄险，搭配不同的人生阶段做不同的理财规划。 根据统计，平均每十位身故青少年中，就有六人死于事故伤害，因此要如何善用保险为青少年做好风险规划是很重要的，建议以较低保障额度的终身寿险或是保费较低的定期寿险，搭配保障额度高的意外险及医疗险为投保原则。 ＊ ＊ 亲 亲 宝 贝 1.年纪越小，保费越便宜。在经济许可下，购买缴费二十年终身保障的医疗保险，不但保费便宜，还可以拥有终身的保障。 2.小孩子抵抗力较弱且活泼好动，生病与受伤的机率较高。 3.若是想要利用保险进行理财规划，可以购买终身领取的理财型商品作为子女的教育费用。 若是家庭的经济状况许可，则不妨考虑早点为自己的心肝宝贝购买一份规划完善的医疗保险。在购买时应以医疗险为主，除此之外，意外险与重大疾病险也是保险规划的考虑重点。 ＊ ＊ ＊ 退 休 银发族 1.由于退休后经济收入减少，应确保退休后的经济收入来源不致中断。 2.身体机能日渐衰退，容易罹患慢性疾病。 在五十岁左右家庭责任将会减轻，但是由于退休后经济收入将减少甚至中断，且为慢性疾病的高危险群。因此，最好提早在青壮年时就为将来的退休生活进行规划。若是，先前并无购买任何保险商品，则建议应以医疗险为主，可着重在住院医疗方面，若是尚有余力则可以再考虑医疗险中的长期看护险、重大疾病险与意外险。 ＊ ＊ 职 业 妇 女 1.身为家庭经济收入来源之一或是主要支柱，若是发生意外或产生病痛，不但家庭收入顿时减少，更需要额外负担相关的医疗费用。 2.由于职业妇女身为家庭经济收入来源之一或是主要支柱，因此若是遭受意外或伤痛，家庭经济虽不至于实时陷入危机之中，但仍会增加另一半的经济压力。因此，为了避免此种情形的发生，应该加强自身在医疗险、重大疾病险、意外险等部分的保障。 ＊ ＊ ＊ ＊ ＊ 家 庭 主 妇 1.家庭主妇是罹患「肺癌」的高危险群之一。 2.根据统计，家庭主妇的生病机率高于职业妇女。 3.由于长期待在家中，终日处理家务，因此容易发生家庭意外。家庭主妇容易发生意外伤害，同时也因为长年与油烟为伍，因此也是罹患「肺癌」的高度危险群之一。因此，应该考虑以医疗险搭配意外险、重大疾病险作为保险规划的要点。 ＊ ＊ ＊ ＊ 孕 妇 妈 咪 1.怀孕是大多数女性的人生必经之路。但是当你们沉浸在迎接新生命的喜悦之余，千万不要忽略了生产也是属于高风险的一员喔！ 2.重视医疗品质的你，在决定怀孕前，不妨就先考虑购买适当的医疗保险。 在计划怀孕前，就应该要先做好相关的准备与规划。大多数的保险商品对于怀孕妇女都有些限制与规定。因此，越早进行相关保险规划越好。不过，现在市面上也出现了专为怀孕妇女所设计的保险商品。若是在怀孕初期才有投保的打算，也可以考虑这种专为怀孕妇女所设计的保险商品。 ＊＊＊ 一 家 之 主 1.家庭的主要支柱，家中的经济来源。 2.当你生病或发生意外后，家庭将因经济来源中断或是减少而陷入危机。 如何保护自己一手建立的幸福家庭，给亲爱的家人最好的一切呢！？身为家庭的主要经济支柱，为了不让家庭的经济来源中断，在平时就应该事先做好万全的准备，以避免因突发的疾病或意外，而造成家庭的伤害。所以，你除了需要拥有基本的保险规划之外，甚至可以考虑另外购买失能险，以避免家庭经济来源中断。 ＊ ＊ ＊ ＊ ＊ 你的保险需求分析(以人身保险为例) "人身保险"是以所缴付之保费占年收入的比例、人寿保险金额、意外保险金额、住院医疗保险这4项指标,来做为在安排、规划时的依据。可以以“理财金三角”和“人身保险铁三角”为参考。 第1个指标:所缴付之保费占年收入的比例 依据“理财金三角”来评估目前所缴付的保费占年收入的比例, "保费"(风险管理)为目前年收入的7％～10％。 你每年的保费支出适宜性计算 你目前的月收入为(R) 元 保费的理财金三角比例 7％～10％ 你每年的适宜性保费支出 元～ 元 第2个指标:人寿保险金额的安排 将自己家庭的各项人生责任统计出来,其所统计出来的金额就是您目前所需要投保的人寿保险金额。 你每年的保费支出适宜性计算 五年的“净生活费”(评估标准:衣食住行、娱乐休闲、水电等,不包括子女费用) 每月 元*12个月*5年= 元 子女生活教育费用(评估标准:你的子女从现在到长大成人,一共需要多少费用) 子女 人,分别 万元, 万元, 万元,一共 元 房屋贷款(评估标准:尚未偿还的贷款本金) 元 五年的亲属抚养金(评估标准:当你的收入来源中断,而且没有其他人代替你抚养时) 每月 元*12个月*5= 元 生意资金: 元(个别规划) 各项税金 元(个别规划) 其他费用(评估标准:其他方面的未偿贷款或者负债、其他必需缴付的费用) 车贷 元,信用卡 元,保费 元,其它 元,共 元 人寿保险额: 元 第3个指标:意外保险的安排 意外身故及残废保险之投保金额的安排,为人寿保险金额的"2倍" 你的意外保险金额试算 你的人寿投保额(W1) 元 你的意外保险投保额(W2) 元 第4个指标:⊙住院医疗保险的安排 住院医疗保险之保险给付的安排,是以现阶段持社会保险(全民健保……)身份前往各医疗院所就医时,住进一人一间病房(单人房)时,以自己所要负担贴补的"差额"为"标准",来安排住院医疗保险的给付金额。 你的住院医疗保险金额试算 你预期的医院住院费用(F) 元/日 你预期保障的住院医疗天数(T) 天 你的住院医疗保险投保额(W3) 元 你的基本人身保险金额为( W ): 元 而根据你的收入你适宜投入的保费为: 元～ 元 你可以根据这两个数据在保险市场寻找合适的保险品种。 |
风险分散——想要让危险分散，首先就是要找到许多可以共同承担风险的对象。【举例】：当有20个人每月出资1千元集中起来变成一笔共同基金，并且同意一旦当中有人身意外，可以动用这笔基金。也就是说，一个人独立每月储蓄一千元，一年下来只有1.2万元可以使用，但如果运用20个人资金集中管理的办法，一年下来就有：1000元*12月*20人=24万元 大数法则——指一件事重复实验的次数愈多，所得的预估发生率就会愈接近真实的发生率。大数法则运用在保险上面最常见的就是死亡率。【举例】：扑克牌总共有52张牌，理论上每一张被抽到的机率都应该是1/52，但实际上如果你只抽52次，不太可能每一张牌都刚好被抽到一次，也就是说，他们真正被抽中的机率并非1/52。但是如果我们抽一万次，那么每一张牌出现的机率将更接近1/52。假设我们抽10万次，每一张牌出现的机率又会比一万次更接近1/52。以上的实验已经由西方数学家实验证实。 公平合理——基于公平原则，保费计算依死亡率高低、性别、年龄不同而有差异。【举例】：如男性女性的平均寿命是不同的，那么30岁男性和30岁女性买同样的终身寿险，所缴的保费是不同的，这就是寿险有男女差别费率的原因。另外，对于同一性别，人生保险保费随年龄不同而有差异，原则上年纪愈大保费愈贵。 收支平衡——所谓收支平衡，是指全体保户所缴的纯保费总额要等于公司支付全体受益人的保险金额：纯保险费总额(公司收入)＝保险金总额(公司支出)。 保险费都是以该原则来计算的。 你的未来不是梦，而是严峻的现实——根据美国劳工局的统计调查报告显示：100个25岁左右的社会年轻人，到65岁退休后的经济状况为：1人富有，4人不需继续工作，5人仍需继续工作，12人破产，29人死亡，其余49人需要靠政府救济、他人借贷或社会福利的资助来过日子。 因此，在目前年收入的运用和分配上，除了必须支付的日常生活开销之外，对于风险管理＆投资理财方面，针对自己本身的情况做好妥善的安排是相当重要的。 理财金三角—— 理财金三角指示出在财务管理中主要的三个架构：60﹪支付日常生活花费；20﹪～ 30﹪投资理财；7﹪～10﹪风险管理。 60﹪支付日常生活花费：包括个人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、乐、税金、劳健保费等各项生活花费的加总，尽量控制在目前年收入的60﹪左右，如此才有空间规划其他的财务目标，以及遂渐累积财富，并且较能够持续掌控生活的品质。 20﹪～30﹪投资理财：投资理财是现代每一个家庭及个人在生活中都必须重视的一环，提拨目前年收入的20﹪～30﹪有计划的完成：短期3～5年、中期5～10年、长期10年以上之理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。 7﹪～10﹪风险管理：每年在收入中提拨7﹪～10﹪做为短、中、长期风险管理的费用，对于现代的家庭和个人是极重要的，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，并且也保护了其他90﹪的年收入，更能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入来源的中断或减少而遭受折损。“理财金三角”的架构、逻辑，是以大多数人从步入社会开始工作30~40年之后的财务状况做为计算基础，再运用大数法则的原理所归纳出来的： “理财金三角”是理财规划和资产分配在量身订做时，公认的参考指标。 所缴付的保费占年收入之比例—— 为个人或家庭年收入的7%～10% 所安排的保险内容，可转移个人或家庭在财务上的责任与风险，其中包括：房屋贷款、子女生活教育费、生意资金和其他负债，加上 5 年的生活费……等。 人寿保险之保险金额的安排—— 1 ．个人基本之人寿保险金额的安排将个人的各项人生责任统计出来，其所安排的人寿保险金额，必须大于或等于自己各项人生责任的总和。 2 ．家庭基本之人寿保险金额的安排与分配将家庭中的各项人生责任统计出来，其总金额就是此家庭目前所需要投保之基本的人寿保险金额。其次，夫妻双方在家庭基本之人寿保险金额的分配方面，则以夫妻两人占家庭年收入来源的百分比例来分配。 人寿保险之保险金额的安排—— 意外身故及残废保险之投保金额的安排，为人寿保险之保险金额的"２倍"以上，即：人寿保险金额50万元、意外险的保额则为100万元以上。这样的安排是基于当被保险人因意外事故而导致"局部残废"时，可以领取大约３５％～７５％之意外残废保险金，而这个金额相当于被保险人之"基本保险需求"的人寿保险金额。所以，当被保险人因意外残废而长期无法工作时，这笔意外残废保险金即可以帮助被保险人尽到各项"人生责任"的义务，亦能够让被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利，过著有尊严的生活。 医疗保险之保险给付的安排—— 医疗保险之保险给付的安排，是以目前现阶段持社会保险身份前往各医疗院所就医时，住进一人一间病房（单人房）时，以自己所要负担贴补的"差额"为"标准"，来安排住院医疗保险之保险给付的金额。 1 ．功能单一化、范围个人化 每一个保险商品，都是依据保险的原理及保费的结构所精算和设计出来，所以都有其原本的定位与保险的目的，因此在各类型商品的选择上，必须依照"投保目的"确实的掌握住各险种其专属之功能，并且遵循以一个人为保障范围的原理，将各种自己所需要的保险商品，做整体性及连贯性的组合，使所规划与安排的每一项保险契约，都能够充份的发挥出其功能。 如：人寿保险方面的选择 保障型：在保险契约的任何期间，不必考虑可以领回任何"生存保险金"及"满期保险金"。 理财型：在保险契约的任何时期，不必考虑保险金额会增加几倍的保障。 意外保险方面的选择 不论是意外的：身故及残废保险、伤害医疗保险、住院日额给付保险、失能保险，皆独立安排各自的投保金额与内容，避免选择以上4项综合型的综合意外保险，以及全家人统一规格的家庭型意外保险。 住院医疗保险方面的选择 不论是"日额给付型"或"实支实付型"，均应避免安排全家人统一规格的家庭型住院医疗保险。 2 ．全面保险与适额保险 在专业的风险管理规划上，每一个可能会遭遇到的"潜在风险"，都必须尽可能的规避，因此，只要是在保险费预算的范围之内，除了人寿保险、意外保险、医疗保险之外，诸如：重大疾病保险、防癌保险，也要一并规划、安排在保险内容中，预先做好万全的准备。另外，保险不是越买得多越好。相反，如果过多投资在保险上，一旦你出现经济危机，无法按时缴纳费用，保单将失去意义。所以，每月购买保险的金额比重应占自己月收入的8％－15％为佳。所以，理性的消费者，应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。 3 ．保障与理财分开 保障型保单和理财型保单，在基本的投保目的上就不相同，而且就保险的原理及保费的结构而论，在保险的规划时必须将保障和理财这两个类型分开规划，如此，不论就现在及未来才能够提供给保户最高的投保效益。 4 ．保险之前人人平等 保险的功能主要在于规避经济上的风险、降低财务上的损失，在保险的规划上，应该不分男、女、老、幼，每一个人都应该有一份属于自己的保险计划，因为每一个人都是独立的，都有自己的情况和定位，所以都需要有足够及完整的保险规划，而且愈早安排愈好。 5 ．必须考虑的"未来性" 未来性是指：保险的规划，对于未来经济环境的改变、保险产业的进步及不同的人生阶段……等，预先保留住有利的应变空间与弹性。这是因为，保险契约通常是长期性或伴随终身的契约，所以，在规划之初就要有正确的观念和长远的眼光，才能够为个人或全家人的保险规划跨出成功的第一步。 6 ．灵活调整原则 人们处在不同的人生时期，个人年龄、工作时间、家庭结构、收入状况不同，那么所需要的保险也是不同的。个人应该根据自己所处的人生阶段规划或者调整自己的保险策略 |
保险——就是为了处理可能发生的特定事故，由多数人预先累积可能需要的资金，在事故发生时，能够依约定领取，以保障自己或家人经济生活安定的方法。 人的一生是充满风险的一生，生老病死的循环我们无法逃避。而只有保险才能为你的未来保驾护航。 生——人从生下来到自己能独立之前这一段时间，子女必须仰赖父母抚养，一旦父母亲的"收入中断"，无法尽到责任时，以目前小家庭盛行，互助力量单薄的情况下，人身保险可作为长久收入的替代者，为人父母不买保险会使子女生活于恐惧而不安的日子中。 老——老是人必经的阶段，它并不可怕，老了而无充裕的生活费用才真正可怕，足够的退休养老金，可使一个老年人生活得优裕而且有尊严。 病——好汉最怕病来磨，如果发生事故时能一了百了还算好，但由于工商发达意外事故频繁，单一次伤害可能造成终生瘫痪，一个慢性病（如癌症）可能导致长时间的病床折磨，这对当事人及最亲密的家人都是痛苦难堪的，有了保险并不能保证不会发生事故，但起码可以保证出事时有一笔长期且充足的医疗费用。 死——人一旦走了，留下来的还是钱的问题：自己所花的最后一笔钱；配偶及子女的生活费（根据年龄而论，太太大概可以多活5－8年）；如果很幸运的您是一个财产很多的人，那么未来遗产税将使您一生的努力带给您的子女一些困扰，因为遗产税需以现金支付，而人寿保险的给付所创造出来一笔巨额的现金，正可以解决这个问题。 保障——当我们罹患疾病或是遭遇意外伤害等事故，都可能会造成家庭及个人经济的打击，此时保险就提供一项预防及分担风险的屏障，让生活无后顾之忧。 储蓄——保险产品中的生死合险(又称为养老险、储蓄险)，提供保户在缴费期间或期满时，能够每隔几年领回一笔生存保险金，这类商品就提供了一种储蓄的功能。 节税——保险提供了节税的功能，主要在于保险费及保险金两方面： (1)保险费：依现行税法，每人每年的保险费可以在一定额度内扣除；另依现行遗赠税法规定，父母为子女支付保费，每年亦有一定的免税额。 (2)保险金：在遗产税方面，寿险所理赔的人寿保险金，不计入遗产总额内计算遗产税。 投资——投资型保险产品，结合了保险和投资两种功能，保户所缴的保费，除了购买保障之外，另可用来投资保单所约定的基金、债券等投资工具，承担投资风险、享受投资收益。 规避风险——可对以下四类风险进行不同程度的规避 (1)工作收入或家庭经济来源中断的风险； (2)重病医疗费用不足的风险； (3)退休后生活品质低落的风险； (4)税负沉重的风险。 保 险 种 类 人 身 保 险 社 会 保 险 医疗保险 养老保险 失业保险 生育保险 工伤保险 商 业 保 险 人寿保险 伤害保险 失能保险 医疗保险 财 产 保 险 火灾保险 海上保险 陆空保险 责任保险 保费主要有以下三个部分：风险成本、现金价值、营业成本。 风险成本——是保险费中单纯用来支付各项"保险理赔"的成本，其给付的范围包括：身故、残废、住院、伤害、重大疾病……等。（亦称"纯保险费"）。依据大数法则之预定死亡率，年龄愈年长者自然就愈接近死亡，保险公司所承担的风险和成本就愈高，相对的必须向保户收取的保险费也就愈多。 现金价值——也称"保单价值准备金"，系指该保单从已经累积的保险费中，扣除了被保险人所分摊的"死亡给付"及一部份保险公司所提拨的"营业费用"之后，再加上利息所得的金额即称为"保单价值准备金"。 营业成本——系指保险费中用来支付保险公司营运、管理的费用，称为"预定营业费用率"。因各险种的功能及缴费年期不同，其所占的比率则会有所不同。 保费的具体因素 年龄——基本上年纪愈大，保费会愈贵。 性别——女性寿命比男性长，因此女性保费通常会比同年龄的男性便宜。 保险种类——保险种类也是影响保费的重要因素之一，购买同保额的纯保障险及生死合险，价格就可能差距好几倍了。 预定投资报酬率——保险费缴给保险公司之后，扣除各种准备金、营业费用及再保险的费用后，剩下部分为保险公司可运用的部分。保险公司将此笔资金去投资各国股市、各类基金或债券等，根据以前的绩效订定出一个获利率，称为预定利率。 预定附加费用率——公司之行政费用、员工薪水、各项服务、业务员佣金、奖金…等等。 定死亡率或发生率——各家保险公司都会根据预定死亡率去计算自己的费率。至于发生率通常是指依条款所定之保障的发生率，譬如是指某一或某些疾病罹患率或住院发生率等。 |
根据医院、保险公司提供的一些经验数据，经过粗略计算，一个如今刚出生的小孩，走过80年的人生之后，他在医疗费用上的开支至少需要30万元。如果罹患大病，则这个数字至少将突破50万元！而如果他生活在北京、上海和广州等大城市，这些数字还将翻番！由此可见，医疗费占家庭支出的比例实在是不小，万万轻视不得。 医疗费受关注程度列第一 2007新年前夕，中国社科院刚刚公布的2007年社会蓝皮书《2007年：中国社会形势分析与预测》调查显示，根据城乡居民抽样调整，目前"看病难、看病贵"，"就业问题"和"收入差距过大"是最受百姓关注的三大社会问题。 此次调查覆盖全国28个省（市、自治区）130个县（市、区），260个乡（镇、街道），520个村（居委会），访问住户7140余户。 在调查的17个社会问题中，根据城乡居民的看法，排在第一至第三位的社会问题依次为"看病难、看病贵"，"就业失业问题"和"收入差距过大、贫富分化问题"，排在第四至第六位的是"贪污腐败问题"、"养老保障问题"与"教育收费问题"。 在以往的调查中，就业失业、收入差距、贪污腐败、社会保障通常是排在前四位的社会问题。"看病难、看病贵"被排在第一位，这是第一次。蓝皮书认为，这说明当前城乡居民队看病问题反应比较强烈。 年人均涨幅超过10% 另一方面，记者通过比较卫生部统计资料中1993年到2003年的门诊费用和住院费用的变化情况。结果发现，城乡合计年人均门诊费用和住院费用在排除了物价上涨的影响后，平均每年以14%左右的速度上升。1993年，两者分别为21元和933元；到了2003年，就已经升到了75元和2233元。 医疗费增长幅度较快所带来的结果之一就是大家都尽可能地减少自己去医院就诊的次数。最典型的数字对比来自1993年和2003年的两次国家卫生服务调查。2003年我国城乡居民两周患病率为14.3%，比1993年增加了0.3%，年患病人数达到50人次规模，比1993年增加了7亿人次左右。 但看病的人却少了。据调查，城乡居民的两周就诊率从1993年的17%下降到了2003年的13.4%；两个年度内的住院率持平，均为3.6%。同时，2003年城乡两周患病未及时就诊的比例也近五成，达到49%。在这些人中，有相当一部分是因为经济困难，其比例在城市和农村中分别为36%和39%。 即便是参加了社会基本医疗保障的城乡居民，也不是一生病就去医院的--常听到的语句理由是："一个小感冒，我自己买点感冒药十几元就解决了，去了医院又是验血又是拍片，能让我花掉几百元呢？！"根据医院、保险公司的一些经验数据，经过本刊记者的粗略计算，一个如今刚出生的小孩，走过80年的人生之后，他在医疗费用上的开支至少需要30万元。如果罹患大病，则这个数字至少将突破50万元！而如果他生活在北京、上海和广州等大城市，这些数字还将翻番！（具体的计算结果，可参见后文）。由此可见，医疗费占家庭支出的比例实在是不小，万万轻视不得。 未雨绸缪为家庭财务减压 在了解到医疗费用昂贵并且将不断增长的现实之后，广大读者不应该抱着侥幸心理，听天由命，而应该积极应对。 比如通过健身和合理健康的饮食、作息习惯入手，加强自身对于疾病的抵抗力。比如保持积极乐观的精神状态，保持心理健康。也就是通过健康投资，构建一个身心健康的安全网。 又比如通过安排一定的商业医疗和健康保险，有社保者作为一种对社保不足方面的有效补充，无社保者更是作为一种转嫁医疗费用这一条经济风险的手段，构建风险转移上的安全网。 还比如通过积极、理性的投资理财安排，让自己和家庭的资产顺利抵御通胀风险，并达到增值的效果，构建家庭财富上的安全网。 总之，所有的目的就是通过自己的实际行动构建一个有效的安全网，不再害怕高昂的医疗费用对家庭经济的侵蚀和压力。 0～80岁 至少要花三十万元 终其一身，一个人到底需要花多少医疗费？虽然由于每个个体存在差异，难以给出精准的回答。但本刊根据目前的医疗统计数据、保险公司精算、理赔的经验数据，粗略计算出从在当今社会经济环境下，刚出生的一个小孩子到其80岁，一生大致所需要花费的医疗费用至少需要30万元，如果计算到重大疾病，这个数字极可能突破80甚至百万元大关！ 从诞生之日的第一声啼哭，到走完一生的路，你知道一个人一辈子要花多少医疗费吗？根据记者的一项计算，答案是至少人民币30万元以上。如果算上70%的人都可能罹患的各类重大疾病，那么这个数字将上升至80万元左右！计算出这些数字并不是要危言耸听，而是想提醒大家，：随着社会人口老龄化、人类寿命延长，医疗费支出占家庭开支的比重将会日益增加，任何一个家庭要未雨绸缪地做好准备。 下面让我们来具体计算一下一个人一辈子要花费多少的医疗费。 为了便于计算，根据一个人的生命周期、健康周期以及对应所需要的医疗费用幅度不同，我们模仿卫生部门在进行全国卫生服务调查的经验，将一个人划分为"0~4"、"5~14"、"25~24"、"25~34"、"35~44"、"45~54"、"55~64"及"65~84"这8个年龄时段。 同时，根据卫生部统计的"居民两周患病率"调查，我们发现"0~4"、"35~44"、"45~54"、"55~64"及"65~84"这五个年龄段的人特别容易生病，两周患病率都超过了12%；而"5~14"、"25~34"、"35~44"这三个年龄段下，人的两周患病率都低于8%，所以这也将成为我们以下计算时的一个重要参考依据--也就是我们模拟计算一个人在不同年龄所需医疗费用的重要依据，在两周患病率超过10%的年龄段组，我们将会上调他/她在门诊费用和住院费用上的幅度。 同时，为了体现通货膨胀因素在医疗费用发生上的影响，我们假设未来80年每年的通胀率平均为3%。 表1：我国居民两周患病率（‰） 资料来源：卫生部统计信息 一生的门诊费不少于16万元 正常人难免有个头疼脑热，咳嗽感冒的，这时候我们可能就会选择到医院的门诊（包括急诊）处挂个号，让医生检查看看自己的身体到底出了什么状况。由此就会产生挂号费、检查费、检验费以及注射费用等。 比如感冒这个常见病，一般人去医院看看，少则数十元，多则数百元，当然还出现过几千元看个感冒的"非典型案例"。 日常的感冒等门诊费用到底要几何，我们暂且无法精确得出答案。但根据中国卫生部每年的"综合医院门诊病人人均医疗费用"，我们可以看到每年去医院门诊就诊的病人所花费的年人均门诊医疗费。具体可以看看表2。 实际上，每年人均的门诊费用虽然不算很高，但计算到一个人的一生，经年积累的数据也够吓人的。 比如在"0~4"这个婴儿期体质较弱的情况下，每年500元的门诊费用肯定不为过。同时考虑到通胀因素，得到0~4岁婴儿每年的门诊费用分别为500、515、530、546、563元。 随着体格的慢慢成长，以及婴儿期因生病而自然产生的对于各种疾病的抗体，5岁以后的孩子患病概率大大降低，门诊费用自然回落。我们按照200元的年平均门诊费用计算5~39岁这段个体生命最壮实的阶段，同时考虑3%的通胀因素，则从5~40岁这个阶段，每年的门诊费用分别是232、239、246、253……615、633元。 步入"四十不惑"以后，"亚健康"现象如期而至，门诊费用上涨为39岁时的两倍，然后以3%的年通胀率平滑计算至64岁，则40~64岁的年门诊费用分别为1267、1305、1344……2500、2575元。 65岁老年以后，每个人几乎都会罹患一些慢性病，诸如高血压等，此时门诊费用可能骤然上升到64岁的两倍，然后按照3%的年通胀率平滑计算至80岁，则65~80岁的门诊费用每年分别需要5150、5305、5464……7790、8024元。 经过求和计算，我们发现，这样一个比较普通、正常的个体从0岁到80岁期间所需要的门诊总费用支出达到了166675元！ 表2：卫生部门综合医院门诊病人人均医疗费用（单位：元） 资料来源：卫生部统计信息 一生住院费用不少于8万元 住院几乎也是每个人一生中都可能碰到的问题。现在社会上对于住院产生的昂贵费用都非常苦恼，而根据卫生部的统计，2005年全国住院病人的年均住院费用已经超过了4600元。我们的计算在这个数字上开始。 比如，在0~4岁的婴儿期，几乎每年都要住院，有的孩子甚至一年还要住好几次院。这是因为孩子的身体刚刚开始生长，自身还没有足够的免疫能力，特别容易遭受疾病的侵袭。从计算的角度来看，按照3%的年通胀率，0~4岁每年需要的住院费用计为4600、4783、4880、5027和5177元。 此后可能一直到45岁以后，一个人才会再次与医院住院部"碰面"，45~54岁之间可能发生一次小型手术，需要住院，此时的住院费用当然已经远远超过了如今的数据，不考虑其他上涨因素，仅仅按照3%的年通胀率计算，如果是51岁住院，那么此时住院费用将达到21394元（4600*1.03^52）。到了65岁以后，还可能再次住院。如果是73岁住院，该次住院费用可能达到40993元（4600*1.03^74）。 这样计算下来，一个人一生即便身体相当不错，也需要86809元的住院费用支出。如果在青壮年时期还不小心住个院，那么住院费用开支方面将超过10万元！ 表3：卫生部门综合医院出院者人均医疗费用（单位：元） 资料来源：卫生部统计信息 自我救治不少于6万元 生病后，除了选择看病就医，老百姓们自然也会选择自己买药救治的方式。尤其是感冒等常见病，选择自我救治的人比例不小。 对此，我们估算一个人每年花费200元用于自我救治，按3%年通胀率平滑计算，从0~80岁也要66401元！ 如此三大项目计算下来，一个人从出生到过世至少需要32（16.7+8.6+6.6）万元的医疗费用，而且这已经是最保守的计算，连每年医疗费用的自然增长率都没有计入。 如患大病将突破50万元 当然，还有一种非常大的可能，那就是在人的一生中发生一次或多次重大疾病。根据医学研究表明，70%的现代人一辈子至少罹患一次重大疾病。如果算上这一项费用，那么一辈子的医疗费用就将轻易就会突破50万元了！ 表4：目前几类较常见重大疾病医疗费用举例 大中城市医疗费要翻番 如果你生活在上海、北京、广州这样的大城市，或是在中等城市，以上的医疗费用支出总额还可能翻番！这不是信口开河，而是有着现实数字依据的。 比如，我们回头看看本文表1，可以看到2005年全国门诊病人年人均门诊费用为126.9元，而卫生部属、省属医院则达到了247和192元，分别是全国平均数的2倍和1.5倍左右！而2005年广州10家大型医院人均门诊费为153.98元，2005年北京地区门诊病人平均医疗费为247.37元！住院费用的差距更大，如2005年全国出院病人人均住院费用为4660元，而卫生部属、省属医院则达到12650、9871和5452元，分别接近全国平均数的3倍、2倍和1.2倍！同年，广州10家大型医院出院患者人均医疗费用高达11646.18元，每天住院的费用平均需要860.12元，2005年北京住院病人人均医疗费则为12743.03元。 这些数字都表明，在大中城市看病更贵，负担更重！而且，大城市的人均寿命预期更长。比如上海目前女性的人均寿命预期已经超过了82岁，男性达到78岁，远高于全国平均71.8岁的水平。如今出生的婴儿预期寿命肯定更高，平均活到88岁都不成问题。最近就有新闻说今后人类活到120、150岁都不是稀奇事！这种长寿和老龄化的趋势自然会加重今后一生的医疗费用总支出水平。 所以，对于大中城市的个体而言，如果按照自我救治费用基数300元，住院费用基数9870元（2005年省属医院的平均数），门诊费用基数250元计算，都不算过分，其他条件（如住院次数）不变，则一个大城市的个体从出生到88岁过世，总的医疗费用直接突破了60万元，达到614648元。如果算上罹患大病的费用，那么这个人一生的医疗费用将很可能超过100万元！ 来源:理财周刊 |
参与问问2008-07-14 15:09
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2008-07-15 07:23在踩一脚飞人咯 -
2008-07-15 07:23我回踩了哦．祝每天都开心．业绩飑升
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2008-07-14 11:42总有细雨的清晨,总有暖暖的午后,
总有绚烂的黄昏,总有流星的夜晚,
总有一个人,祈祷世间所有的美好全属于你,
那个人就是我在祝你快乐每一天! -
2008-07-10 13:23你是做保险的吗？你觉得我现在什么保险最适合我呢
